Der VL-Fondssparplan

Alle Vor- und Nachteile auf einen Blick

Das Wichtigste auf einen Blick

  • 20 % Staatliche Förderung (Arbeitnehmersparzulage)
  • Anlage in kostengünstige ETF’s
  • Für Arbeitnehmer mit einem zu versteuernden Einkommen über 20.000 € / Jahr (Single), 40.000 € (Verheiratet)
  • Ideal für Studenten, Auszubildende und Geringverdiener.
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Was versteht man unter einem Fonds?

 

Um in der aktuellen Niedrigzinsphase einen nennswerten Rendite-Zuwachs zu erwirtschaften, müssen Sie die Risiken des Kapitalmarkts eingehen und in Aktien investieren. Einen Fonds können Sie sich wie einen Topf voll mit verschiedenen Aktien vorstellen, mit dem Sie Ihr Risiko im Vergleich zu Einzelaktien stark streuen und somit ideal von der Entwicklung der weltweiten Wirtschaft profitieren.

Unterschied Aktiv – Passiv 

 

Hierbei unterscheidet man zwischen 2 Arten von Fonds. Der aktiv gemanagte und passiv gemanagte (ETF = Exchange Traded Fund). Aktiv gemanagte Fonds haben meist hohe Gebühren von bis zu 3 % im Jahr. Im Vergleich dazu haben Passive Fonds (ETFs) nur eine TER (Total Expense Ratio = Gesamtkostenquote) von 0,15 – 0,6 %.

 

Wie finde ich den richtigen Fonds?

 

 

Bei der Ertragsverwendung unterscheidet man zwischen Ausschüttenden (Gewinne werden Jährlich, halbjährlich oder vierteljährlich auf das Verrechnungskonto ausgezahlt) und Thesaurierenden ETF’s. (Gewinne werden direkt reinvestiert und nicht an den Investor ausgeschüttet)

Bei einer Anlage unter 40.000 € empfiehlt sich ein ausschüttender Fonds, da bei einer Ausschüttungs-Rendite von 2 % p.a. ca. 800 € ausbezahlt werden und Ihr jährlicher Steuerfreibetrag in Höhe von 801 € (Single) perfekt ausgenutzt wird. Wenn Sie verheiratet sind gilt natürlich der Sparerpauschbetrag i.H.v. 1602 €.

Wichtig: Bei der Anlage Ihrer VL ist immer ein thesaurierender Fonds zu empfehlen, da hier die ausschüttenden Gewinne nicht reinvestiert werden können und Sie dadurch nicht optimal vom Zinseszinseffekt profitieren können.

 

BezeichnungWKNBeschreibung
Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)A0RPWHMit dem MSCI World Index investieren Sie in über 1.600 Unternehmen aus 23 Industrieländern weltweit.
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) AccumulatingA2PKXGMit dem FTSE All-World investieren Sie in ca. 3945 der weltweit größten Unternehmen weltweit.
Vanguard FTSE Developed World UCITS ETF DistributingA12CX1Mit dem FTSE Developed World investieren Sie in die 2167 größten Unternehmen der weltweiten Industrieländer.

Der kostenlose VL-Guide

Mit unserer kostenlosen Anleitung finden Sie ganz einfach Ihre passende Anlageform und werden Schritt für Schritt zur erfolgreichen Eröffnung geführt.

  • Checkliste und Eröffnungsanleitung für alle Anlageformen
  • Hilfestellung für die Beantragung der staatlichen Förderungen
  • Gesetzestexte einfach und verständlich dargestellt

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Für wen ist der Fonds geeignet?

 

Bevor Sie die Entscheidung treffen in einen Aktien-Fonds zu investieren, sollte Ihr Anlagehorizont klar definiert sein. Da kurz bis mittelfristig keine Prognosen erstellt werden können, ob der Aktienmarkt steigt, empfiehlt sich nur eine Investition bei einem langen Anlagehorizont von ca. 15 Jahren.

 

Der VL-Fondssparplan

Bei der Anlage Ihrer Vermögenswirksamen Leistungen sollte der Anlagehorizont ebenfalls berücksichtigt werden. Obwohl ein VL-Fondssparplan nur eine Laufzeit von 7 Jahren hat, ist es ratsam, die investierten Fondsanteile nach Ablauf der Sperrfrist für weitere Jahre im Depot zu verwahren.

Wie Sie hierbei Kosten sparen können, erfahren Sie in unserem kostenlosen VL-Guide.

 

Warum ist der VL-Fondssparplan nur für Arbeitnehmer mit einem zu versteuernden Einkommen unter 20.000 € zu empfehlen?

Wenn Ihr Einkommen die EK-Grenze übersteigt ist es kostengünstiger die Vermögenswirksamen Leistungen mit einem kostenlosen Kontensparvertrag einzusammeln. Wenn Sie dann privat den Betrag Ihrer VL in ETF’s anlegen, sparen Sie sich das jährliche Depotentgelt von 12€. Innerhalb eines VL-Vertrags 84,00 € Kostenersparnis.

Erhalte ich staatliche Förderungen?

 

Ja, wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen unter den Einkommensgrenzen liegt.

 

Arbeitnehmersparzulage

Mit der Arbeitnehmersparzulage fördert der Staat das Sparen mit Vermögenswirksamen Leistungen für Personen, die ein zu versteuerndes Einkommen von unter 17.900 € (Single) bzw. 35.800 € (Verheiratet) haben.

Aktuell erhält der Sparer 20 % auf 400,00 € (Single) und 20 % auf 800,00 € (Verheiratet) pro Jahr.

 

Welchen Betrag sollte ich monatlich einzahlen?

 

Die Berechnung der monatlichen Einzahlung gestaltet sich sehr einfach. Sie müssen lediglich den jährlichen maximal geförderten Sparbeitrag durch 12 Monate teilen.

 

Rechnung: Single Maximalbetrag Arbeitnehmersparzulage 400,00 €

400,00 € / 12 Monate = 33,33 € -> 34,00 €

Um von der maximalen staatlichen Förderung zu profitieren müssen Sie monatlich 34,00 € einzahlen.

 

Wann kann ich über das angesparte Kapital frei verfügen?

 

Beim VL-Fondssparplan spricht man von der sogenannten Sperrfrist. Die Sperrfrist beginnt immer rückwirkend zum 01.01. und dauert 7 Jahre lang. Man unterteilt die Sperrfrist in 6 Jahre Einzahlungsphase und maximal 1 Jahr Ruhephase. In der Ruhephase werden keine Einzahlungen getätigt.

Tipp: Um weiterhin die Beiträge Ihres Arbeitgebers einsammeln zu können, empfiehlt VL-Investing bereits nach der Einzahlungsphase einen neuen VL-Fondssparplan zu eröffnen. Während Ihr erster Vertrag sich in der Ruhephase befindet, können Sie Ihren neuen Vertrag bereits besparen.

Eine vorzeitige Verfügung ist möglich, jedoch nur mit Verlust der Arbeitnehmersparzulage, sofern Sie nicht folgende Umstände nachweisen können.
UmständeBedingung für unschädliche Verfügung
Tod des Arbeitnehmers oder des EhepartnersVorlage von Sterbeurkunde und Erbschein
völlige (über 90%) Erwerbsunfähigkeit des Arbeitnehmers oder des EhepartnersBescheinigung des Versorgungsamtes
Heirat des Sparers nach VertragsabschlussHeiratsurkunde, Verfügung frühestens 2 Jahre nach Beginn der Sperrfrist
Arbeitslosigkeit des Arbeitnehmers nach Vertragsabschluss seit einem Jahr andauernd und noch bestehend Bescheinigung der Argentur für Arbeit
Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit nach Vertragsabschluss unter Aufgabe des AN-Verhältnisses Bescheinigung der zuständigen Kammer (z.B. IHK), Gewerbeschein
Verkauf der Anteile während der Sperrfrist und erneuter, unmittelbarer (bis zum Ablauf des Kalendermonats) Erwerb von Anteilen, die wiederum festgelegt werden - bis zu einem Erlös von 150€Bestätigung der Bank über die rechtzeitige Wiederanlage der Anteile

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